Pensioenopbouw prive
Als uitgangspunt voor een goed pensioen geldt een pensioen, dat 70 % van het laatstverdiende salaris bedraagt. Om diverse redenen wordt dat meestal niet bereikt.
Ten eerste komen pensioenen, die gebaseerd zijn op het laatstverdiende salaris (zogenaamde eindloonregelingen) steeds minder voor. Andere soorten pensioen houden geen rekening met carrière-ontwikkelingen. Het pensioen is dan in meer of mindere mate gebaseerd op wat u gemiddeld door de jaren verdiend heeft. Indien u flink carrière gemaakt heeft, dan kan uw pensioen flink tegenvallen, als u geen eindloonregeling heeft.
Indien u vaak van baan verandert, dan krijgt u te maken met pensioenbreuk. U kunt de schade beperken, door uw opgebouwde pensioen steeds mee te nemen naar de nieuwe pensioenregeling. Als u echter meer gaat verdienen in een nieuwe baan, dan blijft er toch altijd sprake van een stukje pensioenbreuk. Verder is vaak in pensioenregelingen bepaald, dat er pas begonnen wordt met pensioenopbouw, nadat een werknemer een jaar in vaste dienst is.
Indien u laat begint met werken of een tijdje uit het arbeidsproces bent geweest mist u uiteraard pensioenopbouw. In het laatste geval komt daar dan nog de reeds genoemde pensioenbreuk bij. Meestal wordt het pensioen opgebouwd tussen het 25e en 65e levensjaar. Ieder gemist jaar levert dan 2 % minder pensioen op.
Over variabele inkomsten, zoals provisies en bonussen kan geen pensioen opgebouwd worden. Dat geldt ook voor andere vormen van beloning, zoals de auto van de zaak. In de praktijk blijken ook vaak vaste vergoedingen, zoals een 13e maand lang niet altijd meegenomen te worden in het pensioen.
Tenslotte zijn ook lang niet alle pensioenregelingen voldoende. In tegenstelling tot wat wel eens gedacht wordt, is een werkgever niet verplicht om voor een goed pensioen te zorgen. Hij mag er zelfs helemaal van afzien om een pensioen te regelen. Er zijn wel wettelijke regelingen, die ervoor zorgen, dat alle werknemers van een zelfde groep een zelfde pensioenregeling moeten hebben, en die de werkgever verplichten om het geld voor toegezegde pensioenen op een veilige manier te (laten) reserveren. Maar er zijn geen minimumeisen, waaraan een pensioenregeling moet voldoen. Indien de lijfrenteaftrek 0 is dan heeft u nu een perfect pensioen. (U kunt dan natuurlijk wel nog een pensioengat hebben vanuit het verleden.) Indien u denkt, dat u een pensioengat heeft, dan kunt u hier ons advies inroepen.
Ondernemers
Indien u geen werkgever heeft, dan kunt u uw "pensioen" alleen regelen met een lijfrentepolis. Practisch is dat ook het zelfde als een pensioen. Alleen wettelijk zijn pensioenen en lijfrenten twee gescheiden systemen. Indien uw bedrijf de vorm van een rechtspersoon (BV, NV) heeft, dan is de rechtspersoon uw werkgever en kunt u ook een pensioenregeling voor uzelf treffen. Zowel voor het regelen van pensioenregelingen als voor lijfrenten kunt u hier onze hulp inroepen.